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大數據變現捷徑? 互聯網流量巨頭紛紛涉足信貸業務

2018-07-11 06:27:00 上海證券報 

  在以BATJ為代表的金融科技公司高喊“去金融化”的同時,另一些互聯網公司卻在逆勢“染指”金融業務。

  近日,今日頭條在其APP中上線“放心借”貸款產品,正式踏足金融領域。今年以來,滴滴打車、共享單車ofo等互聯網公司先後涉足消費信貸業務,幹起了導流的活。

  在業內看來,流量平臺收取服務費,變現流量;而資金方持牌金融機構或者網貸機構,則獲得貸款用戶。雙方在合規的前提下合作,是一個雙贏的業務模式。不過,在金融強監管的環境下“入場”,變數恐怕少不了。

  流量巨頭紛涉金融業務

  以信息流業務起家的今日頭條,早有涉足金融業務的心思。去年9月,市場就不斷傳出其在組建金融團隊,暗中廣泛布局金融業務。不過直到現在,才悄無聲息地為部分用戶推出貸款產品——“放心借”。

  根據產品介紹顯示,“放心借”最高可借款額度為20萬元,日利率低至0.03%起,按日計息。該產品定位為一個“提供個人消費借款服務的技術服務平臺”,主要為用戶推薦“高額低息”的正規持牌金融機構。該平臺現有合作機構分別是中銀消費金融、南京銀行(601009,股吧)和新網銀行。

  這與之前滴滴打車推出的現金貸產品運作方式如出一轍:只幹導流和技術服務的活,幫助金融機構在前端獲客,而貸中、貸後等環節則歸屬金融機構。

  實際上,小額信貸產品已經成為流量巨頭的標配。近兩年來,除了BATJ之外,餓了麽、美團、小米、攜程等互聯網公司都將觸角伸至現金貸業務,大舉湧入消費金融領域。

  但是,這一業務模式與2017年監管整頓的助貸模式有了顯著不同。以往的助貸有幾個典型特征:一是持牌金融機構將風控、催收等核心環節外包給平臺;二是平臺提供擔保等增信措施;三是平臺與資金方分別收取費率。

  以前那種模式在某種程度上助長了現金貸的爆發式增長,但也滋生出共債、暴力催收等風險。在去年監管部門整治現金貸業務的行動中,這種模式被定性為違規。

  在蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言看來,這幾個流量巨頭平臺是做引流,屬於流量變現,並不涉及消費金融的核心環節,也不承擔行業風險和監管風險。

  大數據變現捷徑?

  概括來說,如今的模式就是由流量平臺負責前端導流獲客,而背後的持牌金融機構負責放貸。

  對於這些流量平臺而言,手握大量用戶數據,一個現實考慮就是如何將這些數據盡快變現,相較而言,金融業務或許是一條最佳捷徑。

  據今日頭條一份融資材料顯示,2017年7月末,其日活用戶數約為1.2億,假如有1000萬用戶借錢,平均每個用戶借款5000元,今日頭條就能幫助放貸500億元,按照行業2%至4%的服務費率來算,今日頭條可以賺10億元至20億元。有公開數據顯示,今日頭條2017年廣告收入為150億元。業內測算,參考百度廣告18%的利潤率,可估算出今日頭條去年凈利潤大概為27億元。如此來看,信貸業務收入非常可觀。

  這就不難理解,為何這些流量巨頭都看中了金融業務,一頭紮向最容易進入的消費金融業務。不僅如此,這些巨頭還對小貸、保險經紀、支付等各種金融牌照十分向往,暗裏都有廣泛布局。

  當然,對於持牌金融機構,尤其是消費金融機構而言,也有十足的動力——可以批量獲客,彌補獲客短板。上證報從某持牌消費金融公司獲悉,其獲客渠道主要是中國聯通(600050,股吧)、阿裏、京東這樣的流量平臺。

  不過,從今年金融強監管的大勢來看,消費金融行業整體迎來拐點,近期已有持牌消費金融公司人士透露,今年業務量可能會大幅收縮。而以BATJ為代表的金融科技公司也表態要淡化金融屬性,從服務C端轉向B端。此時再“入場”,恐怕變數多了不少,僅是獲客轉化可能就不如以前了。

(責任編輯:何一華 HN110)
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