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阿裏金融的前世今生:用數據和網絡“說話”

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歡迎發表評論 2013年03月29日01:26 來源:第一財經日報 

  曹金玲

  從2002年算起,阿裏巴巴已經花了十年時間在金融領域“創業”。

  高調還是低調?用阿裏巴巴集團董事局主席馬雲的話說:“我們不是想高調,我們只想更開放、更透明、更承擔責任、更分享和更互動。”

  姑且不談阿裏的金融業務是想“推翻”還是“搖一搖”傳統金融機構,馬雲所建立的小微金融版圖已著實正在醞釀或即將成為一場“革命”。

  金融萌芽

  往前畫一根時間軸。阿裏金融的最初萌芽應該算作2002年推出的“誠信通”。

  這是阿裏巴巴為從事中國國內貿易的中小企業推出的會員制網上貿易服務,主要用以解決網絡貿易信用問題,通過建立在阿裏巴巴上的“攤位”直接銷售產品、宣傳企業和產品等。

  到2004年3月,阿裏巴巴推出“誠信通指數”,建立了交易雙方的信用狀況量化綜合評分體系,對誠信通會員身份認證、誠信通檔案年限、交易狀況、客戶評價、商業糾紛、投訴狀況等,納入“誠信通指數”的統計系統。

  如果說“誠信通”更類似於金融中介,不久後成立的支付寶則對今後的金融支付產生了翻天覆地的變化。

  基於淘寶網而建立的支付寶誕生於2003年10月18日,“支付寶的出現首先不是為了解決在線支付的問題,而是為了建立買賣雙方之間的信任。買家可以先把款打到支付寶,支付寶通知賣家發貨,買家收到貨後確認收款,再由支付寶將款打給賣家。”支付寶相關負責人對《第一財經日報》記者說。

  實際上,最初的支付寶團隊只有3個人,包括一名財務經理、一名會計以及一名出納。現在,這支團隊已經蓬勃發展為3500人左右的獨立支付公司。

  而可見的阿裏巴巴與銀行在貸款方面的直接合作發生在2007年。當時,阿裏聯合建行、工行,向會員企業提供網絡聯保貸款,無需抵押,由3家或3家以上企業組成一個聯合體,共同向銀行申請貸款,同時企業之間實現風險共擔。阿裏巴巴將提交申請的會員信用記錄提交給銀行,由銀行進行風控並提供信貸資金。

  當然,這項合作對於阿裏巴巴的作用主要在於:一是吸引更多企業成為“誠信通”會員並獲得貸款;二則是建立起一整套信用評價體系與信用數據庫,以及一系列應對貸款風險的控制機制,並開始以自身的交易平臺優勢幫助銀行對客戶進行風險控制。

  很多人都記得的是,2008年金融危機爆發之時,馬雲曾豪情萬丈地表示:“如果銀行不改變,那我們改變銀行。”這句話至今聽來意味深長。

  與兩家國有大行的“聯姻”就在2010年戛然而止。“雙方信貸理念存在較大差異。”一位建行內部人士對本報記者說。

  回憶當年,現任阿裏巴巴集團副總裁、創新金融事業群總裁胡曉明也坦然承認這種差異:“我們現在服務的客戶平均貸款金額只有6萬多,當年我們跟工行、建行平均的融資金額大概在200萬,這在我們眼裏不叫小微企業。我們喜歡的是更小的企業,它是一個創業者、一個作坊、一個夫妻店,或者客戶只是一個退伍軍人,只要有信用,我們就願意借2萬塊、5萬塊、10萬塊,這是我們喜歡做的事情。”

  而這也是為何,在停止合作的同年6月,阿裏巴巴集團調整戰略,正式成立浙江阿裏小額貸款公司。無論是市場猜測的“不歡而散、情勢所逼”也好,還是傳言的“早有預謀”也罷,阿裏巴巴自謀出路成立小貸公司則勢必對之後的阿裏金融產生重要影響。

  繼2010年6月浙江小貸公司落定,重慶小貸公司緊接著成立於2011年6月,註冊資本金10億元。通過這兩家小貸公司,阿裏金融在阿裏巴巴B2B業務、淘寶和天貓三個平臺上分別提供訂單貸款、信用貸款兩項服務。

  與此同時,多年之後的支付寶也不只是淘寶網的一顆棋子,非淘寶業務已經超過半壁江山。

  小微金融版圖清晰

  以支付寶作為支點、進軍整個電子商務金融的布局開始顯現。去年底以來,阿裏巴巴集團在金融板塊業務上的動作擲地有聲。

  在集團2012年網商大會上,馬雲明確提出要將業務分為“平臺、金融、數據”三步走的計劃。組織架構的整合梳理接踵而來。今年1月,阿裏巴巴集團將原來的七大事業群拆分成25個事業部,但不包括支付寶和阿裏金融。

  2月21日,阿裏巴巴進而宣布將原先的支付寶拆分成共享平臺事業群、國內事業群及國際事業群,並與原阿裏金融業務一道合並,“小微金融”板塊至此塵埃落定。同時,彭蕾不再擔任支付寶CEO職務,繼續擔任集團CPO,負責集團HR,並全面負責四個事業群組成的金融業務。

  隨後2月22日,馬雲在“2013亞布力中國企業家論壇”上作了關鍵詞為“革命、危機和行動”的演講,指出“電子商務不是一個技術,不是一個商業模式,它是一場革命,它是一個生活方式的變革”。

  在2月26日阿裏新的金融團隊開年會議上,馬雲再續“革命論”,提出阿裏的金融業務要回歸金融本質,即金融是為了解決貿易和生活過程中的問題。他並稱“阿裏做的金融業務不是改革,而是一場革命,一場金融的革命。”

  “我們公司要做得幹凈利落,技術、產品、服務要做得完善,我們的想法是要對這個社會有貢獻,讓天下沒有難做的生意,這是我們的使命。”馬雲說。

  僅10天後的3月7日下午,馬雲在內部郵件中宣布籌備成立阿裏小微金融服務集團,負責阿裏集團旗下所有面向小微企業以及消費者個人服務的金融創新業務,任命彭蕾為阿裏小微金融服務集團(籌)首席執行官(CEO)。

  3月11日,阿裏巴巴集團又宣布任命集團首席數據官陸兆禧擔任阿裏巴巴集團CEO,全面負責除阿裏小微金融服務集團(籌)以外的所有業務。

  至此,“兩個集團”的版圖清晰呈現。而之前,阿裏金融板塊並無實體公司,主要由位於浙江和重慶的兩家小額貸款公司作為實際操作者,所謂的“阿裏金融”也只是阿裏巴巴集團內部對旗下金融類業務的一個稱呼。

  “中國不需要再多一家金融公司,但中國缺一家真正專註服務小微企業的金融服務公司。”馬雲在郵件中如是寫道。

  在阿裏巴巴集團的規劃中,阿裏小微金融服務集團業務則將致力於讓10年後的現代金融透明、平等、開放和更便利,以便更好地服務未來商業和民眾生活,主要業務範疇涉及包括支付、小貸、保險、擔保等領域。

  “這意味著阿裏已經有兩個平行的集團,即阿裏巴巴集團和小微金融服務集團,金融業務已經在阿裏版圖中占據非常重要的地位。”一位接近阿裏巴巴的內部人士對本報記者說,也就是說,一是阿裏金融業務的重要性愈發凸顯,二則是小微金融集團與阿裏平臺屬於兩種完全不同的業務形態。

  在阿裏集團平臺、金融、數據三大業務板塊,如果說平臺是阿裏發展的初級階段和初期積累,那麽金融和數據才是阿裏未來的金礦所在。

  “未來,應該還會有其他集團。”而上述人士所言的“其他集團”,則很可能是阿裏巴巴集團牽頭組建的另外一塊業務——依托於阿裏數據基礎的智能化物流集團,其核心即是“數據”。

  用數據和網絡“說話”

  近日,在新籌建的阿裏小微金融服務集團內,原阿裏金融板塊正式更名為以小微信貸為主體的“創新金融事業群”(下稱“創新金融”)。

  目前,創新金融主要有兩大核心業務領域:一是面向小微企業的貸款服務,主要由兩家小貸公司完成;二則是即將面世的針對個人消費者的信用支付,則主要與商業銀行進行合作。

  “根據阿裏巴巴平臺的數據,76%的小微企業融資需求在50萬元以下,所以我們通過這些客戶在平臺上的商品發布、銷售數據、供應鏈情況及客戶評價等,為他們提供貸款。”胡曉明說。

  在現有的中國金融系統中,只有約12%的小企業能夠獲得銀行貸款,“剩下的88%要麽沒有抵押物,要麽因為銀行貸款手續繁瑣,要麽企業自身"不是銀行的菜"。”胡曉明直言,而這些客戶則正是阿裏金融業務所瞄準的。

  “我們就喜歡做小生意。”胡曉明接受本報記者采訪時笑言。

  一位阿裏金融業務相關負責人對本報記者透露,數據和網絡是阿裏金融開發的微貸技術核心所在。即利用其天然優勢——阿裏巴巴B2B、淘寶、支付寶等電子商務平臺上客戶積累的信用數據及行為數據,引入網絡數據模型和在線視頻資信調查模式,通過交叉檢驗技術輔以第三方驗證確認客戶信息的真實性,將客戶在電子商務網絡平臺上的行為數據映射為企業和個人的信用評價,向這些通常無法在傳統金融渠道獲得貸款的弱勢群體批量發放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款。

  當然,這套微貸技術中也有完整的風險控制體系。阿裏金融建立了多層次的微貸風險預警和管理體系,貸前、貸中以及貸後三個環節環環相扣,利用數據采集和模型分析等手段,根據小微企業在阿裏巴巴平臺上積累的信用及行為數據,對企業的還款能力及還款意願進行較準確的評估。同時結合貸後監控和網絡店鋪/賬號關停機制,提高了客戶違約成本,有效地控制貸款風險。

  依賴該技術,原阿裏金融相繼開發出阿裏信用貸款、淘寶(天貓)信用貸款、淘寶(天貓)訂單貸款,這些產品均通過創新金融的兩家小額貸款公司運作。

  創新金融提供的最近數據顯示,截至2012年底,其累計服務小微企業已經超過20萬家,平均貸款金額在6萬~7萬元。據統計,這些小微企業全年平均占用資金時長為123天,實際付出的年化利率成本為6.7%。

  以淘寶、天貓賣家使用最為頻繁的訂單貸款為例,其產品利率為日息萬分之五,2012年,訂單貸款的所有客戶平均全年使用訂單貸款為30次,平均每次貸款的使用時長為4天,以此計算,訂單貸款客戶全年的實際融資利率成本僅為6%。

  換句話說,雖然阿裏金融提供的小微企業貸款年化利率在18%左右,但並不鼓勵客戶借足一年,而是在已有授信額度中“隨借隨還”,讓資金更好地在不同客戶之間進行有效運用。

  這也就是阿裏金融提出的“數據貸款”概念。“在2013年春節7天國定假期中,阿裏金融整體發放貸款將近20萬筆,和你們一樣,我們的很多員工也在休假,但是業務操作已經可以通過技術和數據完成信用評估,從而在網上隨借隨貸。”胡曉明說。

  胡曉明還透露,創新金融單筆小微信貸操作成本為2.3元。而時下,類似銀行單筆信貸操作成本一般都在2000元上下。

  龐大的用戶和交易量已是阿裏金融進行數據挖掘的基礎。公開數據顯示,截至2012年底,僅在阿裏巴巴中國站就有5200萬註冊會員,企業會員800萬,65萬國際誠信通會員;支付寶註冊賬戶突破8億,日交易筆數峰值達到1億零580萬筆(2012年6月)。同時,入駐天貓的企業超過6萬家,淘寶賣家超過700萬家。

  金融全產業鏈布局

  當你要用手機下載正版音樂,或在優酷上觀看付費電影,又或者剛用了手機上的打車軟件,是否時常碰到付費不成功的情況?這些小到幾十塊錢、甚至幾塊錢的小額支付卻給生活添了不少麻煩。

  阿裏巴巴在金融領域的步伐不斷邁進。“今天,越來越多的創業者通過手機做各種的生活應用軟件,但是通過手機來提供支付工具手段卻還非常薄弱。”胡曉明說。

  據統計,2012年全年支付寶在無線端通過跳轉手機銀行完成的支付成功率僅為38%,62%的客戶在創建交易後支付失敗。

  阿裏巴巴在其中看到了機會:即為更多手機應用軟件的提供商提供支付通道,從而使得無線支付更加快速有效。

  胡曉明透露,阿裏金融“信用支付”將於4月中旬在浙江和湖南率先開放,並很快向全國範圍開放,預計今年信用支付的發放規模在4億~5億元之間。

  這也是繼針對小微商戶的阿裏小貸之後,阿裏金融專門針對淘寶個人買家推出的消費信貸產品。根據淘寶用戶交易數據不同,“信用支付”授信額度從原先暫定的200~5000元向下調整為1~5000元不等,免息期最長為38天。

  “我們是根據客戶需求調整了授信額度設置。”胡曉明說,而選擇浙江和湖南的原因,則因為浙江屬沿海、湖南屬中部,阿裏金融需要建立兩個有對比的省份樣本,在風險情況、客戶需求、額度計量等方面有所對比,進而以此為借鑒盡快開放到整個全國範圍,並通過這個產品迅速推動移動端的各類支付應用。

  “信用支付”的使用場景目前僅限手機、平板等移動終端,暫不對PC端開放,產品的主要目的是要提高這一領域的支付成功率。

  當客戶逾期超過一個月,由阿裏巴巴先行墊付,並會逐一通過短信通知、語音催收、人工催收、上門催收等方式,累計催收時間超過365天後則會進行核銷,而客戶不誠信的行為可能會導致他無法再繼續使用支付寶的服務。目前信用支付僅向實名註冊的支付寶用戶開放。

  值得註意的是,此次阿裏金融的“信用支付”是借助與商業銀行的合作,通過銀行資金向個人消費者提供服務,放款主體實則是銀行,同時由阿裏金融和銀行共同承擔風險,通過大數據和雲計算識別風險及管理風險。

  為此,阿裏金融去年在重慶專門成立了一家擔保公司——商誠擔保公司,用以數據挖掘和識別客戶風險,為信用支付提供擔保責任。重慶市工商局註冊信息顯示,商誠擔保公司的註冊資本金為3億元。按照國內擔保公司最大擔保額度不超過資本金10倍算,該擔保公司能提供的額度為30億元左右。

  “信用支付只進行單向收費,費率為0.8%~1%不等。”胡曉明還說,如果商戶支持這一信用支付業務,則阿裏金融向商戶收取費用;如果商戶沒有開通該業務,則會經個人用戶允許後由消費者自行支付。收費主要用以覆蓋擔保費用、銀行費用、運營成本和稅收等。

  對於“阿裏金融的重心將從小貸轉向擔保業”一說,胡曉明予以否認。他說:“我們並不認為中國的擔保行業能夠多大程度提升金融效率,阿裏成立擔保公司的初衷就是為了讓小微企業和個人消費者更為快捷地拿到貸款。”

  此外,阿裏還將觸角伸向保險領域。2月28日,保監會網站發布批文,批準中國平安(601318,股吧)、阿裏巴巴、騰訊等9家公司發起籌建眾安在線財產保險股份有限公司(下稱“眾安保險”),進行專業網絡財產保險公司試點。該公司註冊資本為人民幣10億元,註冊地在上海。

  “目前,眾安保險還在籌備階段,未來新阿裏小微金融服務集團可能會對新保險公司的籌備和運營有一些參與度。”上述阿裏巴巴集團人士對本報記者說。

  至此,阿裏金融在第三方支付、小額貸款、擔保、保險等領域的快速發展,使其金融全產業鏈布局呼之欲出。

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